Bonjour à tous,
J'ai actuellement un contrat d'assurance-vie chez un assureur traditionnel avec des frais de gestion qui commencent à sérieusement me peser (1,2% par an sur les UC). Je réfléchis à une stratégie pour basculer progressivement vers un contrat Linxea plus compétitif.
Mon idée serait de faire des rachats partiels annuels en restant sous le plafond de l'abattement fiscal (4 600€ pour une personne seule), histoire de ne payer que les prélèvements sociaux et d'éviter la flat tax sur les gains. Comme ça je pourrais transférer mon capital petit à petit vers un contrat avec de meilleurs frais.
Par contre j'hésite entre Linxea Spirit 2 et Linxea Avenir 2. Sachant que je suis plutôt du genre passif niveau gestion (je touche à rien pendant des mois, voire des années), est-ce que l'un des deux contrats serait plus adapté que l'autre ? Les frais ont l'air similaires mais peut-être qu'il y a des subtilités que je rate.
Est-ce que certains d'entre vous ont déjà fait ce genre d'opération de transfert progressif ? Retours d'expérience ?
Merci d'avance !
Stratégie valable. Calcul à faire :
Capital × Taux de gain × (Frais actuels - Frais Linxea) = Économie annuelle
Si économie > coût fiscal du rachat : transférer.
Sinon : garder ancien contrat.
Spirit 2 = 0,50% frais gestion UC
Avenir 2 = 0,60% frais gestion UC
Choix : Spirit 2. Différence minime mais sur 20 ans = significatif.
Salut PL54,
J'ai fait exactement ça il y a 2 ans. J'avais un vieux contrat chez un bancassureur avec 1,5% de frais de gestion. Insupportable.
Voici mon retour d'expérience chiffré :
Situation initiale :
- Capital : 80 000€
- Dont plus-values : 25 000€
- Frais gestion : 1,5%/an = 1 200€/an
- Contrat ouvert depuis 12 ans (donc fiscalité avantageuse)
Ma stratégie :
Année 1 : Rachat de 15 000€ (gain fiscalisé : 4 687€ → sous abattement)
Année 2 : Rachat de 15 000€ (gain fiscalisé : 4 687€ → sous abattement)
Année 3 : Rachat du solde
Sur les deux premières années, j'ai payé uniquement les prélèvements sociaux (17,2%) sur les gains, soit environ 1 600€ au total. Mais j'ai économisé la différence de frais de gestion (1% d'écart) sur les sommes transférées chez Linxea.
Pour Spirit 2 vs Avenir 2 :
Les deux sont excellents. Spirit 2 a légèrement moins de frais (0,50% vs 0,60%) et une meilleure sélection d'ETF à mon avis. Avenir 2 a plus de SCPI si c'est ton truc. Vu que tu es passif, Spirit 2 me semble le meilleur choix.
Un conseil : fais bien ton calcul de plus-value avant chaque rachat pour être sûr de rester sous l'abattement. La formule c'est : Rachat × (Plus-values totales / Capital total) = Plus-value fiscalisée.
Bonjour,
Ta stratégie me semble pertinente. J'ajouterais juste un point important : pense à vérifier si ton contrat actuel a des pénalités de rachat ou des frais de sortie. Certains vieux contrats ont des clauses pas très avantageuses. Pour le choix entre Spirit 2 et Avenir 2, je rejoins les autres : Spirit 2 est plus compétitif. En plus, la plateforme en ligne est vraiment bien faite, tout est fluide pour quelqu'un qui gère de façon passive comme toi.
Par contre, une question : ton contrat actuel a quel âge ? Parce que si il a moins de 8 ans, tu perds l'avantage fiscal en le clôturant progressivement. Dans ce cas, il faudrait peut-être attendre les 8 ans avant de commencer les rachats.
Bonsoir PL54,
Ta réflexion est très sensée et je vois que tu as bien analysé la situation. Laisse-moi te donner quelques éléments complémentaires tirés de mon expérience.
Premièrement, ta stratégie de rachats partiels progressifs sous l'abattement est excellente, à condition que ton contrat ait effectivement plus de 8 ans. Si c'est le cas, tu bénéficies de l'abattement annuel de 4 600€ (9 200€ pour un couple) sur les gains, ce qui est très avantageux.
Maintenant, quelques points d'attention. Le premier, et c'est important : même si tu restes sous l'abattement et que tu ne paies pas d'impôt sur le revenu, tu paieras quand même les prélèvements sociaux (17,2%) sur la part de plus-value contenue dans ton rachat. Ce n'est pas dramatique, mais il faut l'intégrer dans ton calcul de rentabilité.
Le deuxième point : quand tu fais un rachat partiel, la plus-value imposable est calculée au prorata. Si ton contrat a 30% de plus-values, alors 30% de chaque rachat sera considéré comme de la plus-value. Il faut bien faire le calcul pour ne pas dépasser l'abattement sans t'en rendre compte.
Troisième point : ton ancien contrat, même avec des frais élevés, a peut-être des avantages que tu n'as pas chez Linxea. Par exemple, certains vieux contrats ont des fonds euros avec des taux garantis élevés qui n'existent plus aujourd'hui. Ou des options de sortie en rente viagère très avantageuses. Vérifie bien avant de tout transférer.
Concernant le choix Spirit 2 vs Avenir 2 : pour une gestion passive, je te recommande Spirit 2 sans hésiter. Les frais sont légèrement plus bas (0,50% contre 0,60%), la sélection d'ETF est excellente, et si tu veux faire simple avec juste un ou deux ETF World + un fonds euros, c'est parfait. Avenir 2 est un peu plus orienté vers ceux qui veulent beaucoup de SCPI ou des supports plus exotiques.
Dernier conseil : n'oublie pas que même si tu transfères ton argent vers Linxea, ton nouveau contrat repart à zéro en termes d'antériorité fiscale. Tu perdras l'antériorité de ton ancien contrat. C'est pour ça que la stratégie de rachats progressifs est intelligente : tu gardes ton ancien contrat actif (même avec un petit capital) pour conserver son antériorité, tout en construisant progressivement l'antériorité de ton nouveau contrat chez Linxea.
Si ton contrat actuel a, disons, 15 ans d'ancienneté, ça peut valoir le coup de le garder ouvert avec un petit capital dessus, même si les frais sont élevés. L'antériorité fiscale est un actif précieux qu'on ne peut pas racheter.
1,2% de frais par an c'est du vol organisé mec. Barre-toi de là le plus vite possible.
Ta stratégie de rachat progressif c'est bien si t'as le temps d'attendre, mais franchement si ton contrat a déjà 8 ans et que t'as pas une plus-value de ouf, tu peux aussi tout racheter d'un coup. Même en payant la flat tax sur une partie, tu te retrouveras gagnant en 3-4 ans juste avec l'économie de frais.
Spirit 2, les yeux fermés. Avenir 2 c'est pareil mais en moins bien.
Bonjour,
Moi aussi j'ai un vieux contrat avec des frais élevés (1% de frais de gestion) et je me suis posé exactement la même question que toi. Finalement j'ai décidé de garder mon ancien contrat et d'ouvrir un Linxea Spirit 2 en parallèle.
Pourquoi ? Parce que mon ancien contrat a 18 ans d'ancienneté et je trouve ça dommage de perdre cet avantage fiscal. Même si les frais sont élevés, je garde une petite somme dessus (environ 20 000€ en fonds euros) et je me dis que si j'ai besoin de faire un gros rachat un jour (achat immobilier, travaux, etc.), j'aurai ce contrat ultra-ancien avec une fiscalité ultra-avantageuse.
Pendant ce temps, j'alimente uniquement mon Spirit 2 avec mes nouveaux versements. Comme ça je construis progressivement l'antériorité de ce nouveau contrat tout en gardant l'ancien en réserve.
C'est peut-être moins optimal sur le papier à cause des frais du vieux contrat, mais ça me rassure d'avoir cette option. Et franchement, 1% de frais sur 20 000€ ça fait 200€ par an, c'est le prix de ma tranquillité d'esprit.
Salut,
J'ai fait exactement ce que tu décris il y a 3 ans. J'avais un contrat chez ma banque avec 1,3% de frais de gestion, c'était juste insupportable de voir partir autant d'argent chaque année.
Ma stratégie a été simple : rachats partiels sous l'abattement pendant 3 ans, puis j'ai laissé le contrat ouvert avec 5 000€ dessus pour garder l'antériorité. Aujourd'hui tout mon capital actif est sur Spirit 2 et je suis très content.
Ce qui est fou c'est que quand je calcule rétrospectivement, rien qu'avec l'économie de frais (environ 0,8% par an), j'ai déjà récupéré ce que j'ai payé en prélèvements sociaux lors des rachats. Et ça c'est sans compter la meilleure performance des ETF disponibles chez Linxea par rapport aux fonds pourris de ma banque.
Pour Spirit 2 vs Avenir 2, vraiment Spirit 2. C'est devenu une évidence dans la communauté, Spirit 2 c'est le meilleur rapport qualité/prix du marché actuellement.
Attention quand même avec la stratégie de rachats partiels : pense bien à garder une épargne de précaution sur un livret A ou autre avant de faire ça. Parce que si tu rachètes progressivement ton ancien contrat et que tu reverses tout sur Linxea, ton nouveau contrat sera bloqué si tu as besoin de liquidités en urgence (enfin, pas vraiment bloqué mais fiscalement c'est moins intéressant).
Moi je fais comme @Samsam : je garde mon ancien contrat avec un capital minimum et j'alimente le nouveau. Comme ça j'ai deux contrats d'âges différents et je peux optimiser selon mes besoins futurs.
Bon alors moi je vais donner un avis un peu différent. J'ai aussi un vieux contrat avec des frais élevés et je l'ai gardé tel quel.
Pourquoi ? Parce que mon contrat a 22 ans et que dedans j'ai un fonds euros qui tourne encore à 2,8% garanti. C'est un vieux contrat avec des conditions qu'on ne trouve plus nulle part aujourd'hui. Alors oui je paie 1% de frais de gestion, mais au final je sors quand même à 1,8% net garanti sans risque.
Chez Linxea, les meilleurs fonds euros tournent autour de 3% mais c'est pas garanti et ça peut baisser. Mon conseil : regarde bien ce que tu as dans ton contrat actuel avant de tout transférer. Des fois les vieux contrats ont des pépites cachées.
Simulation comparative sur 15 ans pour un capital initial de 50 000€ :
Scénario A - Garder contrat actuel
Frais gestion : 1,2%
Performance nette estimée : 4,8% (6% - 1,2%)
Capital final : 102 361€
Scénario B - Transfert progressif vers Spirit 2
Frais gestion : 0,5%
Performance nette estimée : 5,5% (6% - 0,5%)
Coût fiscal du transfert (PS sur PV) : ~2 500€
Capital final : 110 789€
Gain net du transfert : +8 428€ soit +8,2%
Le transfert est rentable dès lors que ton contrat a plus de 8 ans et que la différence de frais dépasse 0,5% par an. Dans ton cas avec 1,2% de frais actuels vs 0,5% chez Linxea, c'est clairement avantageux.
Petit détail technique : le calcul ci-dessus suppose que tu as 30% de plus-values dans ton contrat actuel. Si ton taux de PV est différent, ajuste le coût fiscal en conséquence.
1,2% de frais = escroquerie.
Tout racheter. Tout mettre sur Spirit 2. 90% ETF World. Terminé.
Nous on s'est posé la même question l'année dernière avec mon copain. On avait tous les deux des contrats chez nos banques respectives avec des frais de dingue.
On a décidé de garder nos vieux contrats avec un tout petit capital (genre 3 000€ chacun) juste pour l'antériorité, et on alimente maintenant uniquement nos Spirit 2. Comme ça dans 10-15 ans on aura deux contrats de plus de 8 ans chacun, ça nous laisse plein d'options pour optimiser selon notre situation à ce moment-là.
Et franchement Spirit 2 c'est tellement mieux niveau interface et choix de supports, on se demande comment on faisait avant
Wow, merci à tous pour ces retours ultra-complets ! Vous m'avez donné énormément d'éléments de réflexion.
Pour répondre aux questions : mon contrat actuel a 14 ans d'ancienneté, donc je suis bien au-delà des 8 ans. Pas de pénalités de sortie non plus, j'ai vérifié. Et environ 35% de plus-values sur le capital total.
Je pense que je vais suivre la stratégie de Marrion et Goupilou : rachats partiels progressifs sous l'abattement pendant 2-3 ans, et je garde le contrat actuel ouvert avec 10-15 000€ dessus pour conserver l'antériorité. Comme ça j'aurai deux contrats de plus de 8 ans à terme.
Et ce sera Spirit 2, vous m'avez tous convaincu ! Je vais ouvrir le contrat cette semaine.
Encore merci pour tous vos conseils, ce forum est une mine d'or !
